Julio 15, 2020 – Vida

¿Qué pasa si en el futuro no puedes pagar tu seguro de vida?

Por Mariana López

Al Contratar un seguro de vida, como asegurado tienes derecho a ciertos beneficios que te permitirán aprovechar al máximo tu seguro, especialmente si en algún momento de la vigencia no puedes pagar tu seguro de vida.

¿Qué son los valores garantizados? 

Primero, entendamos que la mayoría de los seguros de vida tienen una tabla de valores garantizados, ésta la recibes junto con tu póliza (mayormente) y en ella se explica por año de vigencia, las opciones que tienes si en algún momento no puedes pagar tu seguro de vida. 

Es clave mencionar que igualmente esta tabla comienza a mostrar valor o cantidades al tercer año de tu contrato. Es decir que durante los primeros dos años no habrá monto a rescatar de esa tabla si cancelas tu seguro de vida, o incluso otro tipo de seguro de ahorro. 

Es probable que de esta situación que muchos asegurados desconocen, surja la confusión sobre si los seguros son confiables, pues si no se sabe sobre esto y se cancela un seguro antes de los 3 años, no habrá monto alguno a rescatar. 

En Mango Life creemos que es mejor que tú como cliente o asegurado conozcas los detalles de tu seguro para que puedas tomar conciencia sobre la importancia de mantener un presupuesto razonable para que puedas cumplir con el pago de tu seguro durante la mayor cantidad de años posible. 

Sin embargo la vida tiene sus imprevistos, así que te explicamos las tres opciones que encontrarás en esa tabla de valores garantizados. 

Te explicamos tres opciones que tendrás disponible sin dentro de unos años no puedes pagar tu seguro de vida: 

Primero veamos las primeras dos opciones que te permitirán seguir cubierto por tu seguro de vida sin realizar más pagos.

Seguro Saldado

Esta opción te permite dejar de pagar tu seguro y seguir protegido hasta el término de tu vigencia original que contrataste al inicio, la diferencia es que no seguirás cubierto con la misma suma que habías contratado sino por una cantidad menor. 

La nueva suma la verás en la tabla de valores que mencionamos, a la altura del año en el que está transcurriendo la vigencia de tu seguro y dejarás de pagar. 

La ventaja de escoger Seguro Saldado es que toda la vigencia original se mantiene pero por un monto menor, quizá no es la suma que te gustaría dejar a tu familia si algo te llegara a suceder pero será mejor que si no tuvieras un seguro de vida. 

Después de explicar la siguiente opción verás un ejemplo de una tabla de valores. 

Seguro Prorrogado

Si te decides por esta alternativa, el seguro prorrogado te da la posibilidad inversa al seguro saldado. Esto significa que seguirás cubierto por la misma suma original contratada pero durante un tiempo menor. 

El nuevo número de años lo verás reflejado en la tabla, bajo la columna de seguro prorrogado. Recuerda que muchos seguros tendrán su propia versión de esta tabla y hasta el nombre que le han dado estas opciones. 

Lo que explicamos aquí está basado en nuestro seguro de vida, que se apega a las condiciones de los mecanismos regulatorios de seguros del país. No pretendemos ser la única referencia, por eso siempre revisa con tu aseguradora o agente las ventajas y condiciones de tu tabla de valores.

Una vez aclarado esto, veamos un ejemplo real de un cliente, a quien hemos cambiado solo el nombre para proteger su identidad. 

Ejemplo:

Andrea Ramos, 32 años

  • Suma contratada: $2,000,000 MNX
  • Prima anual a pagar: $9,163 MXN ( $763 x mes)
  • Vigencia: Edad alcanzada, hasta que cumpla 65 años

Imaginemos que han transcurrido 10 años desde que contratató, ahora tiene 42 y por alguna razón Andrea decide que no puede pagar su seguro de vida.

¿Cómo se ve su tabla de valores garantizados? 

Ella tendrá dos opciones recomendadas

A: Escoger seguro Saldado

Andrea seguirá asegurada por $524,800 MXN  hasta que cumpla 65 años.

B. Elegir seguro Prorrogado

Andrea seguirá asegurada durante 7 años y 73 días con la suma original contratada de $2,000,000 MXN.

Además, tendrás una tercera opción pero es la menos recomendable:

El valor de rescate

Con esta opción puedes cancelar  tu seguro y recuperar una pequeña fracción de los pagos que has hecho. No es la opción recomendada, pues literalmente estás terminando la protección de tu seguro de vida, ya no seguirás cubierto y la cantidad de dinero que puedes recuperar generalmente será mucho menor de lo que ya habrías dado para ese entonces en pagos, por lo que no puedes seguir aprovechando tu seguro de vida.

Sigamos con el ejemplo de Andrea:

Al año 10, ella habrá pagado en primas por su seguro $82,467 pesos y su valor de rescate sólo le daría $11,900 pesos. Cómo verás no es una cantidad considerable, pero es una opción disponible. 

¿Por qué en mi tabla después de ciertos años la cantidad de de alguno de estos 3 valores se va reduciendo 

Un seguro de vida, tiene cálculos matemáticos que contemplan diferentes riesgos, así las aseguradoras pueden darte una cotización basada en tu edad y otros factores. No es tan simple dar una explicación detallada pero te hablaremos de dos partes del pago de tu prima y el factor de tu edad que te permitirán comprender tu tabla aún más. 

Respecto a tu prima, ésta se compone de dos partes, la prima de riesgo y la prima de ahorro. 

Prima de riesgo: 

Sirve para cubrir tu suma contratada ante la posibilidad de tu fallecimiento y pagarla a tus asegurados. 

Prima de ahorro

Esta parte se va acumulando durante los años, e incluye rendimientos financieros y el cálculo de tu supervivencia. Lo anterior va constituyendo poco a poco la reserva que ves en tu tabla de valores. 

¿Qué es supervivencia?

Ésta se basa en un cálculo que contempla principalmente tu edad, es decir que entre más joven eres, tus posibilidades de sobrevivir son más altas, iguQlamente entre mayor edad tienes éstas disminuyen, es una mera aproximación estadística, por lo que eso también se refleja en tu tabla de valores. 

A más edad, el riesgo es mayor y eso deberá cubrirse en la prima de riesgo por lo que la reserva de tu prima de ahorro disminuye a partir de determinada edad en tu tabla. Imaginalo como una montaña, el monto de alguno o varios de los valores garantizados de tu tabla ián subiendo hasta alcanzar un pico y luego bajarán hasta que se cumpla el término de la vigencia de tu seguro de vida. 

Recuerda que estos dependen mucho de tu tipo de seguro y aseguradora con la que has contratado, siempre pregunta antes de contratar y asegúrate de comprender muy bien esta tabla, es un gran beneficio de tu seguro de vida, y que se explica poco, quizá por lo complejo que parece ser, pero no lo es ¿Verdad?

Si deseas conocer más de cómo funciona un seguro de vida, lee la guía completa que hemos preparado, o mejor aún cotiza tu seguro de vida al instante aquí. 

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